بررسی کامل انواع پوشش های بیمه عمر

پوشش های بیمه عمر چیست؟ انواع بیمه عمر چیست؟ اگر دوست دارید با بهترین بیمه، بیمه عمر آشنا شوید و بدانید که این بیمه چه انواعی دارد و چه پوشش‌هایی را به افراد ارائه می‌دهد، ادامه این مطلب را از دست ندهید!

بیمه عمر چیست؟

قبل از اینکه به سراغ پوشش های بیمه عمر و همچنین انواع این بیمه برویم لازم است که شما را بیشتر با بیمه عمر آشنا کنیم؛ بیمه عمر یکی از بهترین بیمه‌هایی است که نه تنها توسط مردم کشور ما بلکه توسط مردم کشورهای زیادی از جمله ژاپن و آلمان مورد استفاده قرار می‌گیرد.

این بیمه از مزایای متعددی از جمله: امکان بازخرید، امکان دریافت وام بدون ضامن و وثیقه، امکان تعیین ذینفع توسط فرد بیمه شده، معافیت مالی و … برخوردار است که با آن می‌توانید آینده خودتان و خانواده‌تان را بسازید. اگر دوست دارید بیشتر با بیمه عمر آشنا شوید مطلب پیشنهادی زیر را مطالعه کنید.

بررسی پوشش های بیمه عمر

پرداخت حق بیمه عمر پس از فوت فرد بیمه شده به ذینفعان او

اولین خطری که در بیمه عمر تحت پوشش قرار می‌گیرد، فوت فرد بیمه شده است به گونه‌ای که در صورت فوت فرد بیمه شده حق بیمه عمر او به ذینفعانی که قبلاً تعیین کرده بوده است، پرداخت خواهد شد؛ جالب است بدانید که این قانون درست از لحظه صدور بیمه نامه برای فرد بیمه شده شامل حال او می‌شود؛ به گونه‌ای که اگر فرد بیمه شده حتی یک روز پس دریافت بیمه نامه خود فوت شود، شرکت بیمه موظف است که حق بیمه فرد را به ذینفعان او پرداخت کند.

پرداخت هزینه مضاعف علاوه‌بر حق بیمه عمر پس از فوت فرد بیمه شده بر اثر حادثه به ذینفعان او

یکی دیگر از پوشش های بیمه عمر، پرداخت سرمایه بیمه عمر پس از فوت فرد بیمه شده به ذینفعان او بر اثر حادثه است؛ البته تعریف دقیق حادثه از نظر بیمه عمر، بروز اتفاق ناگهانی شدید که مستقیماً بر اثر یک نیروی خارجی موجب وارد شدن آسیب بدنی به فرد بیمه شده شود، می‌باشد؛ وقوع حادثه نباید ناشی از بیماری و به صورت عمدی و ارادی باشد.

بنابراین اگر بروز حادثه غیر عمدی موجب مرگ فرد بیمه شده شود، شرکت بیمه موظف است که هزینه مضاعفی علاوه‌بر حق بیمه عمر فرد بیمه شده به ذینفعان او پرداخت کند.

توجه داشته باشید که در این حالت نیز ضریبی وجود دارد که با انتخاب عدد بالاتر طبیعتاً میزان پرداختی شما به شرکت بیمه بیشتر می‌شود اما حق بیمه عمر بر اثر حادثه متناسب با آن ضریب افزایش پیدا می‌کند.

برای مثال اگر شما ضریب ۳ را انتخاب کنید، حق بیمه عمر شما بر اثر حادثه، سه برابر سرمایه بیمه عمر شما خواهد بود در ادامه با ذکر مثال به توضیح بیشتر نحوه محاسبه ضریب حق بیمه عمر بر اثر حادثه پرداخته‌ایم:

اگر حق بیمه عمر به صورت ماهانه برابر با ۱۰۰ هزار تومان باشد

و ضریب تشکیل سرمایه برابر با ۳۰۰ باشد

و ضریب سرمایه خطر حادثه برابر با ۳ باشد

سرمایه بیمه عمر به شکل محاسبه می‌شود: ۳۰ میلیون تومان = ۳۰۰ × ۱۰۰.۰۰۰  

و سرمایه فوت بر اثر حادثه به این شکل محاسبه می‌شود: ۹۰ میلیون تومان = ۳ × ۳۰.۰۰۰.۰۰۰ 

پرداخت هزینه مضاعف علاوه‌بر حق بیمه عمر به فرد بیمه شده بر اثر ازکارافتادگی او

ازکارافتادگی به معنای بروز اتفاق ناگهانی برای فرد بیمه شده و نقص عضو در او است که امکان ادامه شغل و درآمدزدایی را از فرد بیمه شده می‌گیرد؛ خوشبختانه یکی از پوشش های بیمه عمر، پرداخت هزینه مضاعف علاوه‌بر حق بیمه عمر به فرد بیمه شده بر اثر ازکارافتادگی او می‌باشد؛ برای سرمایه این مورد نیز باید در ابتدا ضریبی را تعیین کنید برای مثال اگر ضریب ۳ را انتخاب کنید در صورت ازکارافتادگی از سوی شرکت بیمه ۳ برابر سرمایه بیمه عمر به شما پرداخت خواهد شد.

همانطور که اشاره کردیم ازکارافتادگی به معنای این است که فرد بیمه شده دیگر قادر نیست کار کند و درآمدی را برای خود دست و پا کند برای مثال اگر شغل اصلی شما گویندگی باشد و برای حنجره شما مشکلی به وجود بیاید به گونه‌ای که دیگر نتوانتید گویندگی کنید شما از نظر بیمه ازکارافتاده به حساب می‌آیید؛ البته لازم است بدانید که ازکارافتادگی دوره انتظار دارد، یعنی اینکه اگر اتفاقی برای فرد بیمه شده بیافتد و موجب ازکارافتادگی او شود، شرکت بیمه برای اطمینان از دائمی بودن ازکارافتادگی فرد بیمه شده ۵ ماه صبر می‌کند؛ سپس سرمایه بیمه عمر را در اثر ازکارافتادگی فرد بیمه شده متناسب با میزان ضریبی که قبلاً تعیین کرده بوده است به او پرداخت می‌کند.

پرداخت درصدی از سرمایه بیمه عمر به صورت کمک هزینه درمان به فرد بیمه شده

لازم است بدانید که ۵ نوع بیماری خاص تحت پوشش های بیمه عمر قرار می‌گیرند که شامل: سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی مانند: ریه، کبد، مغز استخوان و قلب می‌باشند.

درصورتی که فرد بیمه شده دچار یکی از این بیماری‌ها شود، شرکت بیمه بعد از شروع قرارداد بیمه عمر درصدی از سرمایه بیمه عمر را به عنوان کمک هزینه‌ای برای درمان فرد بیمه شده به او می‌پردازد؛ برای مثال شرکت بیمه پاسارگاد حداکثر تا ۳۰ درصد از سرمایه بیمه عمر را به عنوان کمک هزینه درمان به فرد بیمه شده درصورت ابتلای او به یکی از بیماری‌های مذکور می‌پردازد.

نکته حائز اهمیت در زمینه دریافت درصدی از سرمایه بیمه عمر برای کمک هزینه درمان این است که اگر شرکت بیمه متوجه شود که فرد بیمه شده قبل از شروع قرارداد بیمه عمر به یکی از بیماری‌های مذکور مبتلا بوده است و این موضوع را به شرکت بیمه اعلام نکرده است نه تنها می‌تواند هیچ هزینه‌ای را بابت این پوشش به فرد بیمه شده نپردازد بلکه می‌تواند قرارداد بیمه عمر با فرد بیمه شده فسخ کند.

نکته دیگری که در زمینه این پوشش بیمه عمر وجود دارد این است که اکثر شرکت‌های بیمه برای پوشش امراض خاص، دوره انتظار دارند؛ برای مثال اگر سه ماه از ابتدای قرارداد بیمه عمر با فرد بیمه شده گذشته باشد و فرد متوجه شود که سرطان دارد، شرکت بیمه او را تحت پوشش امراض خاص قرار نداده و هیچ کمک هزینه‌ای را جهت درمان به او پرداخت نمی‌کند.

علاوه‌بر تمامی این‌ها برخی از شرکت‌های بیمه تنها یک بار درصدی از سرمایه بیمه عمر را به کمک هزینه درمان فرد بیمه شده اختصاص می‌دهند؛ بنابراین پیشنهاد می‌کنیم که قبل از خرید بیمه عمر از شرکت بیمه‌ای که مدنظر دارید با دقت کامل تمامی قوانین آن شرکت را در زمینه پوشش‌های بیمه عمر که ارائه می‌دهد مطالعه کنید.

پرداخت هزینه پزشکی ناشی از جراحات حادثه

یکی دیگر از پوشش های بیمه عمر، پرداخت هزینه پزشکی ناشی از جراحات حادثه است؛ در این مورد از پوشش بیمه عمر برخلاف پوشش امراض خاص شما باید برای دریافت هزینه پزشکی، فاکتورهای رسمی از مراکز درمانی معتبر به شرکت بیمه مورد نظرتان ارائه دهید.

دیگر تفاوت این پوشش بیمه عمر با پرداخت هزینه درمانی امراض خاص این است که اکثر شرکت‌های بیمه تنها برای یک بار هزینه درمان امراض خاص را پرداخت می‌کنند درصورتی که پرداخت هزینه پزشکی ناشی از جراحات حادثه به تعداد دفعات مشخصی محدود نمی‌شود.

بررسی انواع بیمه عمر

۱) بیمه عمر با محدودیت زمانی

اکنون که با پوشش های بیمه عمر آشنا شدید نوبت به بررسی انواع بیمه عمر است؛ اولین نوع از این بیمه که قصد بررسی آن را داریم، بیمه عمر با محدودیت زمانی است؛ همانطور که از نام این بیمه پیداست، بیمه عمر با محدودیت زمانی تنها برای مدت زمان محدودی دارای اعتبار می‌باشد؛ تنها درصورتی که فرد در این بازه زمانی محدود فوت کند حق بیمه عمر او به افراد ذینفعی که قبلاً خودش مشخص کرده است، پرداخت خواهد شد اما در غیر این صورت هیچ حق بیمه‌ای به فرد بیمه شده تعلق نخواهد گرفت.

۲) بیمه کامل عمر

یکی دیگر از انواع بیمه‌های عمر، بیمه کامل عمر است که علاوه‌بر ارائه تمامی خدمات و پوشش های بیمه عمر به فرد بیمه شده، حق این بیمه را در صورت فوت او به ذینفعانش پرداخت خواهد کرد.

۳) بیمه عمر مانده بدهکار

یکی از بهترین انواع بیمه عمر، بیمه عمر مانده بدهکار است که اگر شما تحت پوشش این بیمه قرار بگیرید و فوت شوید، شرکت بیمه موظف است بدهی‌های باقی مانده شما به بانک را پرداخت کند بدون اینکه کوچک‌ترین مبلغی از ارث باقی مانده فرد بیمه شده کسر گردد.

۴) بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

اکنون نوبت به معرفی اصلی‌ترین نوع بیمه عمر است که شامل: بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌باشد؛ در این بیمه فرد با پرداخت حق بیمه به صورت ماهیانه، سرمایه‌ای را برای خود ذخیره می‌کند که درصورت بروز اتفاق یا مشکلات متعددی می‌تواند از آن سرمایه استفاده کند تا فشار کمتری به او وارد شود.